Tres razones por las que los gobiernos africanos deben hacer más y lo deben hacer mejor y más rápido para garantizar que las personas tengan acceso a los servicios financieros.
Tchala Dahana, de 41 años, es una madre de tres hijos que vive en el norte de Togo. Su principal fuente de ingresos proviene de la venta de tomates en el mercado local.
Dahana encarna la economía informal, predominante en la mayor parte de África. Si bien puede llegar a fin de mes, le queda poco para dedicar a la educación de sus hijos, hacer las mejoras necesarias en el hogar familiar o viajar por el país. No tiene una cuenta bancaria, ni puede acceder a servicios financieros básicos. Esto significa que no puede pedir préstamos, establecer un negocio o incluso guardar su dinero de forma segura. A pesar de su arduo trabajo, las perspectivas de Dahana son limitadas; sin acceso a los servicios financieros es muy difícil encontrar una salida a la pobreza.
La conciencia de este problema no es nueva. Desde principios de la década de 2000 el objetivo de aumentar la inclusión financiera (en pocas palabras, el acceso a productos y servicios útiles y asequibles que satisfagan las necesidades relacionadas con transacciones, pagos, ahorros, créditos y seguros) ha sido una prioridad de la ONU. Sin embargo, en 2018, 1.700 millones de adultos en todo el mundo seguían sin servicios bancarios, incluidos unos 400 millones en África. La situación es particularmente grave para mujeres y comunidades rurales.
Hay muchas razones detrás de la exclusión financiera de las personas, como la falta de fácil acceso a una sucursal bancaria local, la falta de confianza y el costo excesivo de los servicios financieros. Sin embargo, lo que sustenta esto es, en primer lugar, la noción de que las personas excluidas no tienen suficientes ingresos disponibles para requerir estos servicios. Es particularmente difícil eliminar esta creencia.
En los últimos 10 años ha sido alentador ver a muchos gobiernos pasar de ser conscientes del problema a trabajar activamente para resolverlo. Hace diez años el nivel de inclusión financiera en el África subsahariana era de poco más del 23 %. Para 2018 este número se había casi duplicado. En Togo dirijo un ministerio dedicado a coordinar y ejecutar nuestra estrategia de inclusión financiera con bancos asociados. Asegurar que la población tenga acceso a los servicios financieros básicos es clave para impulsar nuestra economía. Y, como se destaca en el último informe del Banco Central de África Occidental, ahora tenemos una de las tasas más altas de inclusión financiera en la región con cerca del 82 %. Una parte significativa de este aumento provino del aumento de servicios financieros digitales.
Sin embargo, si bien se están logrando avances, no son suficientes. Necesitamos hacer más, mejor y más rápido. Veo tres razones principales por las que la inclusión financiera debería ser la principal prioridad de África en 2022:
- 1) Empoderar a los más vulnerables, especialmente a las mujeres.
Las mujeres se ven desproporcionadamente afectadas por la exclusión financiera. Incluirlas requiere medidas específicas y cosecha grandes recompensas para la sociedad.
Dahana es una prueba viviente de que la inclusión financiera puede cambiar vidas. En 2017 escuchó hablar a una amigo sobre el esquema de microcréditos respaldado por el gobierno al cual podía acceder. Solicitó y recibió 30,000 CFA (alrededor de 52 dólares). Usó ese dinero para comprar cebollas al por mayor y luego las revendió en el mercado. Una vez que pagó su préstamo inicial, obtuvo tres microcréditos más del Fondo Nacional para la Inclusión Financiera, lo que le permitió diversificar su negocio. En cuestión de meses, estaba vendiendo cebollas, pescado y especias, además de los tomates con los que comenzó. Con su negocio floreciendo, pudo acceder a préstamos más importantes. Sacó 5 millones de francos CFA (alrededor de 8.600 dólares) y se convirtió en minorista-mayorista.
La historia de Dahana muestra cuánto se depende de estos primeros pasos y hasta dónde puede llegar el apoyo a pequeña escala. Una vez que comienza el virtuoso ciclo de la inclusión financiera, no hay forma de detenerlo. Sabemos que estos mecanismos funcionan y deben multiplicarse.
- 2) Para ayudar a combatir las redes criminales.
El cambio de una economía de solo dinero en efectivo a una infraestructura financiera digital mejora la capacidad de las autoridades para rastrear las transacciones y neutralizar el contrabando ilegal y las redes de traficantes, la mayoría de los cuales explotan la economía basada en efectivo. Dicho esto, la digitalización de nuestro sistema financiero trae consigo otros riesgos y nuevos tipos de delincuencia. Estos incluyen estafas cibernéticas y fraudes con dinero móvil que requieren que los gobiernos cooperen para enfrentarlos de manera efectiva, en particular compartiendo información con nuestros colegas internacionales a través de INTERPOL y AFRIPOL.
- 3) Conectar los sectores público y privado para un crecimiento sostenible.
Los actores financieros globales tienen su papel al poder ayudar a mejorar nuestra tasa de inclusión financiera. Pero ya existe, ante todo, un gran potencial para desbloquear desde dentro. Deberíamos ser audaces y ambiciosos a la hora de apoyar la tecnología financiera de los empresarios africanos cuyas empresas emergentes pueden ser transformadoras para la economía y la sociedad, especialmente si se les brinda los canales adecuados para colaborar con los gigantes de las telecomunicaciones y los grandes bancos.
La inclusión financiera es un facilitador clave del desarrollo de África, razón por la cual Togo está avanzando con varias iniciativas que mejorarán el índice de inclusión a nivel nacional: amplio programa de microcréditos, banca digital, incentivos al emprendimiento, educación financiera. Queremos liderar con el ejemplo.
La pandemia ha revelado que la inclusión financiera es una base fundamental para generar resiliencia en las economías africanas a fin de mejorar a largo plazo los medios de vida. Si vamos a aprender lecciones de la pandemia, la inclusión financiera debería sustentar todas las políticas de desarrollo en África en el futuro. Debe permanecer a la cabeza de nuestra agenda.
Mazamesso Assih
Fuente: African Arguments
[Traducción, Jesús Esteibarlanda]
[CIDAF – UCM]
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