Para que una abuela de 80 años que vive en una aldea africana remota pueda enviar o recibir dinero, simplemente debe registrarse con un proveedor de servicios de Dinero Móvil (Mobile Money). Si dicha abuela desea pagar algún servicio o transferir dinero a alguien que se encuentra en otra aldea, deberá recurrir a una agencia intermediaria y pagar allí el monto necesario, el cual será cargado en su «cuenta». El destinatario del dinero podrá entonces retirar el monto equivalente en la oficina intermediaria presente en su propia aldea.
Hoy, Dinero Móvil representa una oportunidad de transformación fundamental para conectar a miles de millones de personas que integran tanto la economía formal como la informal, es decir, a los ciudadanos del mundo bancarizados y a los no bancarizados.
Según el informe 2013 de la Asociación GSM, referido a la economía móvil (Mobile Economy 2013), más de 2,5 mil millones de adultos del planeta no pueden acceder a una cuenta bancaria formal ni a servicios financieros básicos que les permitan ahorrar, pedir préstamos o realizar transacciones.
Sin embargo, en el informe se sostiene que los crecientes niveles de inserción de la telefonía móvil en el mercado (a nivel mundial, existen 3,2 mil millones de usuarios de telefonía móvil) representan una oportunidad significativa para promover la inclusión financiera de todas las personas no bancarizadas, a través de servicios como los que brinda Dinero Móvil.
En una conferencia sobre Dinero Móvil en África (Mobile Money Africa Conference), realizada recientemente en Johannesburgo, los delegados llegaron a la conclusión de que Dinero Móvil está transformando las economías africanas y mejorando la calidad de vida, ya que habilita el acceso a servicios financieros por parte de personas hasta entonces no bancarizadas. Al permitir alcanzar a un sector de consumidores previamente inaccesible, como una aldeana de 80 años, se incrementa la inclusión financiera ya que se habilita la participación de millones de personas no bancarizadas a lo largo del mundo en los servicios financieros móviles. Y junto a la inclusividad financiera, el dinero móvil estimula el crecimiento económico.
Analicemos el caso de Felix Kwaku Tetteh, un hombre de 21 años, habitante de Klo Agogo, en el distrito Yilo Krobo de la región oriental de Ghana. Se trata del propietario de Felix Ventures, un pequeño negocio minorista que brinda los servicios de Dinero Móvil de MTN, entre los que se encuentran la venta de transferencias crediticias, entre otros.
Felix Ventures se convirtió en una solución para los estudiantes de la escuela secundaria de Klo Agogo, ya que les permite pagar sus cuotas a través de la plataforma de Dinero Móvil. Particularmente los padres de alumnos pupilos, quienes deben enviar el dinero pero viven lejos de la institución, ven resuelto el problema de la distancia.
Los comerciantes y agricultores de la comunidad también se benefician con el servicio. Muchos de los habitantes de la comunidad son comerciantes que se internan en las remotas aldeas cercanas para adquirir productos agrícolas y luego las venden al por menor en las grandes ciudades. Cuando estos comerciantes se encuentren sin efectivo durante sus transacciones, suelen contactar a Felix Ventures para transferir dinero vía Dinero Móvil.
A partir de estos ejemplos es posible inferir que los beneficios que aporta el uso de Dinero Móvil son inmensos.
Sorpresivamente, en el África Sub-Sahariana, se estima que solo un 16 por ciento de los adultos utilizan actualmente los servicios de Dinero Móvil. La gran pregunta es, entonces, de qué manera aprovechar el insaciable apetito africano por teléfonos móviles para poder ofrecerles estos servicios.
Incluso en Sudáfrica, donde el sistema bancario se encuentra bien desarrollado, cerca del 19 por ciento de los adultos aún no tiene acceso a productos financieros o servicios que les permitan controlar sus finanzas (según un informe realizado por el sector bancario de Sudáfrica en noviembre de 2012).
Por lo tanto, no resulta sorprendente que Dinero Móvil, la innovadora solución bancaria de bajo costo propuesta por MTN en sociedad con el South African Bank of Athens, a fines del año pasado, muestre un crecimiento de dos dígitos mes a mes.
Los usuarios sudafricanos de telefonía celular parecen estar recibiendo con gusto la posibilidad de acceder a un amplio rango de servicios financieros directamente desde sus teléfonos móviles en forma veloz y conveniente. Junto al MTN, creemos que este es solo el comienzo del crecimiento a gran escala de Dinero Móvil.
Afortunadamente, existen numerosas lecciones por aprender acerca de los servicios de Dinero Móvil y su impacto en las vidas cotidianas de las personas, así como las conveniencias que recibe el resto de la población, tanto a lo largo del continente como en otros mercados en desarrollo.
Por ejemplo, en Ghana, el MTN ofrece seguros de vida a los clientes de Dinero Móvil. En Kenia, un operador permitió a los usuarios ahorrar dinero y pedir préstamos por medio de sus teléfonos celulares, cobrando también un interés. Los clientes seleccionados califican, además, para recibir préstamos de emergencia.
Sin embargo, para asegurar la continuidad del crecimiento de los servicios de Dinero Móvil se necesitan más soluciones innovadoras que dependen, indefectiblemente, de la creación de nuevas sociedades comerciales. En algunos sectores del continente, ya estamos observando los resultados que ofrecen las colaboraciones no-convencionales para el beneficio de los consumidores.
Pero además de las innovaciones y la creación de sociedades, para acelerar el crecimiento de Dinero Móvil a futuro es necesario realizar una gran cantidad de cambios. Entre algunas de las principales barreras se encuentran cambios operativos, tales como el fomento del consumo y la atracción de clientes, cuestiones regulatorias, la falta de educación financiera y de ejemplos de buenas prácticas, desafíos relacionados con la escasez de inversiones e infraestructura y el trabajo colaborativo. Sin embargo, todos estos retos pueden ser superados mediante la creación de sociedades tanto con proveedores como con reguladores.
En consecuencia, a pesar de los desafíos, confío en que el mercado de servicios financieros móviles posee el equilibrio necesario para continuar creciendo de cara al futuro.
Para los proveedores de servicios, acelerar el crecimiento de Dinero Móvil dentro del continente significará, simplemente, encontrar un balance entre ofrecer servicios básicos que mejoran la calidad de vida e impulsar a nuestros clientes hacia la era digital, tal y como viene sucediendo en el mundo desarrollado.
Por Pieter Verkade
El Sr. Verkade es el Director Comercial del MTN Group.
Monitor, Uganda, Publicado el lunes 17 de junio de 2013.
Traducido para Fundación Sur por Magdalena Saux.
